Att ta ett bolån för att köpa bostad är en av de största affärer man gör i livet. Det är en affär som kommer att påverka den privata ekonomin under överskådlig framtid, och därför är det förstås viktigt att ta reda på så mycket som möjligt i förväg.
Innan du ger dig in i en budgivning bör du gå till banken och få ett lånelöfte, så du vet hur mycket pengar du har att röra dig med.
Hur mycket man kan få i bolån avgörs när banken, eller långivaren, har gjort en beräkning av din framtida boendekostnad, samtidigt som man tittar på din ekonomiska situation.
Man avgör helt enkelt hur stort lån du kan klara av, och utifrån denna beräkning får du ett så kallat lånelöfte. Man ser ofta frågan om hur mycket det går att låna till ett hus, men det finns alltså inget generellt tak på dessa lån, utan de avgörs från fall till fall.
Krav för bolån
För att kunna få ett bolån måste du ha en fast anställning, och du ska ha en ordnad ekonomi. Hur stor din inkomst är avgör hur mycket du kan få låna. Dock kan du aldrig få ett bolån som täcker hela värdet av den bostad du ska köpa.
De flesta långivare ger ett bottenlån på mellan 75 och 85 % av bostadens värde.
Bottenlånet är ett lån med säkerhet, där huset, eller bostadsrätten, tas som säkerhet. Det gör att du kan få ett lån till ganska låg ränta.
Banken får som mest ge lån på upp till 85 % av bostadens värde, och de låneinstitut som ger bottenlån som inte når upp till denna gräns, brukar erbjuda ett så kallat topplån, upp till 85 %. Detta lån kan också ha bostaden som pant, men räntan är oftast betydligt högre än på bottenlånet.
Dessutom brukar man normalt behöva amortera på topplånet, och betala tillbaka det på betydligt kortare tid än ett bottenlån. Om ditt bottenlån löper på 30 år kan topplånet ligga på 10-15 år.
Under senare år har blivit allt mer vanligt att man inte behöver amortera alls på sitt bolån. Eftersom man bara betalar räntan på sitt bolån, och räntan dessutom ligger på en låg nivå, blir skuldsättningen i vårt land hög och leder till risk för en bostadsbubbla och andra finansiella orosmoment.
Allt för hög enligt många, och för att få ner skuldsättningen har det sedan 1 juni 2016 införts amorteringskrav på nya bolån. Detta nya krav innebär bland annat att nya lån för lägenheter och småhus ska amorteras med 2 procent per år ner till 70 procent av bostadens värde och med 1 procent per åt till 50 procent av värdet.
Eftersom du både får en högre ränta på topplånet, och också måste amortera på detta, är det viktigt att försöka hitta ett lån till så bra villkor som möjligt.
Tänk också på att den löptid du väljer på bolånet påverkar den totala kostnaden.
En kortare lånetid ger en lägre total kostnad, men du får samtidigt betala mer varje månad.
Tänk också på att räkna ihop alla kostnader, för alla lån samt husets driftskostnader, när du räknar på hur mycket du har råd att betala för ett hus.